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Combien d'argent pour la retraite

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Il est possible de réaliser ses rêves... à condition de les planifier.

On entend souvent dire que les revenus à la retraite doivent idéalement correspondre à 70% des revenus gagnés au travail. Il s'agit bien entendu d'ne indication approximative qui dépend de la situation de chaque personne.

Selon ses besoins, son style de vie à la retraite et la présence ou l’absence de dettes, le revenu de remplacement peut varier de 50 % à 100 % dans certains cas. Ce qui paraît essentiel à l’un constituera un luxe pour l’autre. Il revient à chacun de décider où mettre la barre en estimant ce que signifie «en avoir suffisamment».

Se poser les bonnes questions

Faire régulièrement un bilan de ses engagements et de sa situation financière ressemble à un examen médical : la tentation peut être forte de le reporter, mais il demeurera toujours la meilleure façon d’agir de manière préventive pour soi-même et ceux qui nous sont chers.

Pour évaluer ses besoins à la retraite, un constat du présent s’impose pour mieux anticiper ce qu’est susceptible de réserver l’avenir. Voici quelques questions à élucider non pas à quelques mois de la retraite, mais plusieurs années avant cette échéance :

Quels sont vos engagements actuels?

• Êtes-vous célibataire, marié, en union civile avec ou sans enfants?
• Vos enfants sont-ils encore à la maison?
• Faites-vous partie d’une famille reconstituée?
• Êtes-vous le soutien financier de vos parents?
• Êtes-vous un travailleur autonome?
• Bénéficiez-vous d’un régime de retraite de l’employeur? Ce régime est-il à prestations déterminées ou à cotisation déterminée? De combien votre rente de retraite sera-t-elle indexée à l’inflation?
• Quel est l’état global de vos revenus et de vos dépenses? Combien vous en coûte-t-il pour vivre?
• Quel est votre taux d’épargne actuel?
• À combien s’élèvent vos économies REER et hors REER?
• Votre hypothèque est-elle remboursée?
• Prévoyez-vous vendre votre propriété ou la rénover?
• Possédez-vous un ou plusieurs véhicules?
• Envisagez-vous un retour aux études?
• Avez-vous la passion des voyages?
• Prendrez-vous une retraite partielle ou totale? Dans combien d’années?

Quelles seront vos obligations à la retraite?

Votre situation financière à la retraite sera telle que certaines dépenses seront nécessairement moindres alors que d’autres auront tendance à augmenter.
• Votre état de santé vous permettra-t-il de vivre pleinement la retraite souhaitée?
• Qu’arrivera-t-il des programmes gouvernementaux de soutien au revenu et particulièrement des programmes touchant la santé?
• Faudra-t-il souscrire des assurances de personne privées pour compenser la perte de certains avantages sociaux consentis auparavant par l’employeur?

Il est de plus de plus probable que votre retraite s’étende sur une période de 20 à 30 ans. À quoi allez-vous occuper vos périodes libres, sachant que les probabilités de survie augmentent sans cesse?

Il n’est jamais trop tard pour planifier sa retraite sur les plans financier et non financier. Même s’il demeure impossible de maîtriser des facteurs comme l’espérance de vie, l’évolution du taux d’inflation, la progression des taux d’intérêt, le comportement des marchés financiers ou même l’état de la fiscalité. Nous avons toujours le choix de poser dès maintenant les gestes appropriés qui permettront de réaliser les rêves de demain.

 

 

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